互联网银行的出现，是现代金融服务的一个里程碑式标志。它为金融用户省去到实体银行网点的步骤，让金融服务变得更高效快捷。虽然互联网银行在业务上相比传统银行有所升级，但作为金融机构，互联网银行也难以摆脱资产质量承压、监管处罚、营收下滑等桎梏。

最近，新网银行副行长徐志华离职的消息，引发了金融圈的热议。作为筹建新网银行的“元老”之一，徐志华从2016年起，一直是新网银行的首席风险官，尽管新网银行在回应中表示徐志华离职是个人原因且主动离职，但同时也有媒体爆料称，徐志华的离职与新网银行持续走高的不良率有切实关联。

另外，根据知名自媒体「镭射财经」消息，为了改善不良率，新网银行从金城银行挖走了部分风控技术人员，被挖来的风控团队现已入职新网，其中包括金城银行原小微产品部负责人陈淞。

(资料图片仅供参考)

那么新网银行“挖呀挖”的新风控团队能改善攀升的不良率么？不良率走高，只增收不增利

背靠小米、新希望、红旗连锁三大企业的新网银行，是国内第三家互联网银行和四川首家民营银行，2016年成立以来，备受行业关注，也曾在业绩表现、资产质量等方面跻身民营银行前列。只不过，随着新网银行逐步告别迅速扩张阶段，其资产质量压力也慢慢凸显。

新网银行2022年度报告数据显示，截至2022年末，该行的总资产达到848.20亿元，同比增长48.5%。资产体量的大规模扩容，并没有压制住不良率的增势，2022年末，该行的不良贷款率从2021年的1.05%攀升至1.73%。

横向对比，在国内19家民营银行里，仅低于1.94%的网商银行和1.86%的华瑞银行，且同期还有5家民营银行的不良率都低于1%，新网银行的不良率属于较高水平。纵向比较，2018年末，该行的不良贷款率仅有0.39%，短短四年里，不良率上升幅度较大。

2022年末，新网银行贷款余额为630.11亿元，按照五级分类来看，该行次级类、可疑类、损失类贷款分别为6.84亿元、2.47亿元、1.56亿元，不良贷款规模高达10.87亿元，同比激增136%。

但同时，该行的贷款减值准备增长，远远低于不良贷款规模的增长。2022年，新网银行的贷款减值准备为20.3亿元，增速仅27.91%。贷款减值准备计提低，进而导致该行的拨备覆盖率大幅下滑，尽管新网银行在财报中表示2022年充分计提拨备，提高了风险缓释能力。但实际上，该行2022年的拨备覆盖率为186.65%，相比2021年的345.14%可以说是断崖式下跌。

而不良率的攀升，也让新网银行陷入“增收不增利”的尴尬处境。财报显示，2022年新网银行实现营收36.44亿元，同比上升38%。但营收的增长却没有带来净利润增长，2022年该行的净利润同比下滑了25.8%，下跌至6.81亿元。

利润的大幅下滑，便源于信用减值损失的激增。2022年，新网银行的营业支出同比增加66.12%至28.34亿元，其中信用减值损失多达18.43亿，同比增速为144%。因此，不良承压正是导致利润下滑的根因之一。投诉频繁处罚不断，粗放式增长成“毒药”

此前，曾有媒体报道称，新网银行在负债端有以返现奖励、白名单等隐蔽方式高息揽储，承接大行溢出客户的行为，在资产端还有暴力催收、泄露个人信息、违规放贷等行为，不少用户都遭受到了来自该行的不同程度的威胁恐吓。

这一报道在黑猫投诉平台上得到证实。截至2023年6月19日，该平台上关于新网银行的投诉有5208条，投诉理由包含骚扰家人、暴力催收、不让提前还款、恐吓威胁、高利贷、私自扣费等。

新网银行官网宣传语显示，该行旗下面向个人客户的产品好人贷的年利率最低为7.92%，但从众多消费者的反馈来看，实际年利率约为20%，超过了民间借贷利率的司法保护上限15.4%。

业务层面的粗放反映到监管层面，便是频繁接收到的监管处罚。

2021年3月，新网银行因违规放款、暴力催收、贷款息费过高等侵害消费者合法权益的行为，被银保监会通报批评；同年7月，央行成都分行向新网银行开出630万元罚单，涉及违法违规行为有新网银行未按规定履行客户身份识别义务，与身份不明客户交易等。

2022年4月，新网银行被央行罚款20元，原因是违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定；同年8月，新网银行再次收到由银保监会四川监管局开出的199万元罚单，涉及违法违规事实有贷后管理不尽职、个人贷款三查失职、汽车贷款贷前调查不到位等。

尽管靠实力雄厚的大公司，但新网银行仍面临资产端、管理端、盈利端等多重成长阵痛。新的首席风险官上任后，要思考的首要问题便是如何控制内控风险，在不良率抬高、利润下滑等薄弱环节中顺势突围。